近年來,隨著信息通訊技術(shù)的快速發(fā)展,人們的生活空間和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在逐漸趨向于網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化,社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)生活方式發(fā)生了深刻變化,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正成為時(shí)代的主流。

2015年《政府工作報(bào)告》首次提出了“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃”,這意味著互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越信息技術(shù)本身,成為創(chuàng)造新的商業(yè)模式、新的生產(chǎn)方式的重要引擎。

近期,國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見》、《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》等文件,從戰(zhàn)略的高度規(guī)劃了互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)發(fā)展,明確了“互聯(lián)網(wǎng)+”的綱領(lǐng)與要求。

農(nóng)村是我國“互聯(lián)網(wǎng)+”的短板,但正是最大的潛力所在。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2014年12月,中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億,其中農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)已近2億。中國目前行政村數(shù)量超過68萬個(gè),農(nóng)村人口為9.4億,真正長(zhǎng)期居住在農(nóng)村的數(shù)量為7.5億。隨著電腦和智能手機(jī)的普及以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的逐漸下行,農(nóng)村市場(chǎng)正逐漸成為電商發(fā)展的下一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)。

然而,盡管農(nóng)村市場(chǎng)規(guī)模龐大,但農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性意味著電商企業(yè)進(jìn)農(nóng)村絕非易事,農(nóng)村傳統(tǒng)交易習(xí)慣、物流配送成本高、電商人才短缺、龍頭企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)支持力度等因素仍制約著農(nóng)村電商的發(fā)展。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一家資產(chǎn)規(guī)模近6.8萬億元,擁有4萬多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),近5億客戶、1.4億電子銀行客戶的大型零售商業(yè)銀行,有三分之二以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域地區(qū)。自成立以來,郵儲(chǔ)銀行一直致力于發(fā)展普惠金融。在破題“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村”方面,郵儲(chǔ)銀行有決心、有優(yōu)勢(shì)、有信心。

郵儲(chǔ)銀行采取的辦法,是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維,打造“三個(gè)銀行”,構(gòu)建“三個(gè)體系”,不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),加快創(chuàng)新步伐,適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的新趨勢(shì)、新變化、新要求。

三個(gè)銀行 三劍合璧

全面提升金融服務(wù)能力

打造“三個(gè)銀行”,即平臺(tái)銀行、智慧銀行、普惠銀行。

一是打造開放協(xié)作的平臺(tái)銀行。中國郵政集團(tuán)公司擁有龐大的實(shí)體網(wǎng)絡(luò),旗下公司涵蓋了速遞物流、電子商務(wù)、郵政金融等業(yè)務(wù),具有資金流、實(shí)物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行依托郵政集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì),搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”,外部接入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方支付平臺(tái)等多領(lǐng)域合作新模式,構(gòu)建了銀銀合作、銀企合作的開放式平臺(tái)。

二是打造“體驗(yàn)+智能”的智慧銀行。借助大數(shù)據(jù)平臺(tái),郵儲(chǔ)銀行將個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微銀行等電子渠道,整合為品種齊全、體驗(yàn)良好、富有洞察力的線上交易服務(wù)平臺(tái)。同時(shí),依托4萬余個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬臺(tái)自助設(shè)備,打造了設(shè)備豐富、流程便捷、智能高效的線下營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通、線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)、傳統(tǒng)銀行與智慧銀行協(xié)同發(fā)展的“大渠道”經(jīng)營(yíng)格局。

三是打造平等共享的普惠銀行。郵儲(chǔ)銀行“進(jìn)步,與您同步”、“普之城鄉(xiāng),惠之于民”的理念,與互聯(lián)網(wǎng)精神高度契合。我們利用大數(shù)據(jù)技術(shù),深入挖掘“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等客戶需求,通過立體化的普惠金融服務(wù)渠道,打造了富有特色的郵儲(chǔ)銀行“互聯(lián)網(wǎng)金融+”服務(wù)新模式,樹立了中國普惠金融先行者和引領(lǐng)者的社會(huì)形象。

三個(gè)體系 三足鼎立

共筑特色支撐架構(gòu)

構(gòu)建三個(gè)體系,即信息安全防控體系、自主研發(fā)體系、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。

一是構(gòu)筑了前、中、后臺(tái)一體化的信息安全防控體系。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。郵儲(chǔ)銀行通過頂層設(shè)計(jì),系統(tǒng)規(guī)劃全行信息風(fēng)險(xiǎn)管控體制機(jī)制;建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)安全接入平臺(tái)和事中交易監(jiān)控系統(tǒng),全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

二是形成了總分支行集約化的自主研發(fā)體系。郵儲(chǔ)銀行以“核心可控、敏捷創(chuàng)新”為中心,在支行,構(gòu)建了專業(yè)的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì),密切跟蹤銀行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài),實(shí)時(shí)反饋系統(tǒng)需求;在分行,結(jié)合自身實(shí)際,定制化打造系統(tǒng)需求,設(shè)立區(qū)域軟件研發(fā)中心,積極開發(fā)渠道特色產(chǎn)品;在總行,依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的靈活機(jī)制,通過專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊(duì),密切跟蹤最新的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),構(gòu)建了緊貼市場(chǎng)、響應(yīng)迅速、創(chuàng)新力強(qiáng)的自主研發(fā)體系。

三是建設(shè)了獨(dú)具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。作為一家致力于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行十分重視產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量控制,從產(chǎn)品創(chuàng)意、技術(shù)開發(fā)、試點(diǎn)上線等各個(gè)環(huán)節(jié),強(qiáng)化產(chǎn)品全流程管理,加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)的成本效益核算與評(píng)價(jià),完善研發(fā)質(zhì)量管理和后評(píng)價(jià)機(jī)制,重點(diǎn)打造“郵e貸”(網(wǎng)絡(luò)貸款)、“郵e購”(郵樂網(wǎng)電子商城)和“郵e投”(網(wǎng)絡(luò)理財(cái))三大系列產(chǎn)品,確保產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量和效率同步提升。

向新探索 向深耕耘

大膽嘗試互聯(lián)網(wǎng)信貸

隨著國家新農(nóng)村建設(shè)步伐加快,農(nóng)村的消費(fèi)升級(jí)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)日漸明顯,進(jìn)一步帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)需求增長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行作為一家積極踐行普惠金融,立足服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行,在國家和中國郵政集團(tuán)公司大力推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的過程中,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),在“三個(gè)銀行”、“三個(gè)體系”保障下,結(jié)合自身在農(nóng)村市場(chǎng)、小企業(yè)市場(chǎng)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),遵循先易后難、技術(shù)引領(lǐng)、以點(diǎn)帶面的原則,在互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域大膽進(jìn)行了嘗試。

一是先易后難,精準(zhǔn)切入,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸突破。郵儲(chǔ)銀行遵循先易后難的原則,首先實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)品線上化,精簡(jiǎn)流程,提升客戶體驗(yàn)。以“郵樂網(wǎng)”電商小企業(yè)客戶、農(nóng)村“郵掌柜”客戶為切入點(diǎn),推出了“商樂貸”和“掌柜貸”,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)突破。同時(shí),采用風(fēng)險(xiǎn)由低到高的先質(zhì)押后信用的產(chǎn)品模式,逐漸深入與郵政集團(tuán)電子商務(wù)、速遞物流的合作,拓展網(wǎng)貸市場(chǎng)。

二是以點(diǎn)帶面,開放合作,實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上,以點(diǎn)帶面,先在郵政集團(tuán)體系內(nèi)開展合作試點(diǎn),穩(wěn)扎穩(wěn)打,做出亮點(diǎn),將互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)打造成一個(gè)開放式的平臺(tái)。我們以先農(nóng)村電商、后城市電商,先個(gè)體、后企業(yè),先體系內(nèi)、后全行業(yè)的方式,深耕細(xì)作,不斷拓展市場(chǎng)規(guī)模,全面提升“互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)”盈利創(chuàng)收水平,實(shí)現(xiàn)彎道超車。在平臺(tái)不斷擴(kuò)大、規(guī)模不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上,郵儲(chǔ)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品體系進(jìn)一步健全,面向?qū)W生客戶的“郵學(xué)貸”、面向工薪族的“隨心貸”、面向代發(fā)工資戶的“手提貸”、面向跨境電商和物流企業(yè)的“保稅e融”和“跨境e貸”將陸續(xù)推出。

作為尚未被完全開發(fā)的電商“半荒地”,農(nóng)村市場(chǎng)被賦予了很大期望。今年1月中央一號(hào)文件中首次提出了要“加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)”,奠定了發(fā)展農(nóng)村電商的政策基礎(chǔ)。李克強(qiáng)總理10月14日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議,部署加快發(fā)展農(nóng)村電商,通過壯大新業(yè)態(tài)促消費(fèi)、惠民生。無論是政策導(dǎo)向,還是市場(chǎng)趨勢(shì),農(nóng)村電商進(jìn)一步發(fā)展都是大勢(shì)所趨。

但農(nóng)村電商要想獲得進(jìn)一步發(fā)展,還需要多方合力。農(nóng)民是發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的主體,只有讓農(nóng)民得到實(shí)惠,農(nóng)村電商才能真正煥發(fā)生機(jī)。加強(qiáng)農(nóng)村通訊工程建設(shè)力度,在農(nóng)村普及電商基礎(chǔ)知識(shí)、提高接受程度,金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村電商的資源支持力度,都將是促進(jìn)農(nóng)村電商快速發(fā)展的有力支撐。

郵儲(chǔ)銀行將一如既往,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位,積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)銀行進(jìn)行再造,立足實(shí)體經(jīng)濟(jì),踐行普惠金融,打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要求的商業(yè)銀行,助力農(nóng)村電商迎來新的快速發(fā)展。

(關(guān)鍵字：電商 農(nóng)村市場(chǎng) 互聯(lián)網(wǎng) 電腦 手機(jī))